Thông báo:
Kể từ ngày 1/1/2017 - Blog luanvantuanson đã nâng cấp thành website luanhay.vn với thông tin như bên dưới.
Kể từ ngày 1/1/2017 - Blog luanvantuanson đã nâng cấp thành website luanhay.vn với thông tin như bên dưới.
LUANHAY.VN - NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG.
Địa chỉ: Tầng 8, Tòa nhà Sáng tạo, số 1 Lương Yên, Hai Bà Trưng, Hà Nội
Email: luanhay@luanhay.com - Điện thoại: 0127 800 1762/ 097 9696 222
Facebook: https://www.facebook.com/bui.tuanson.9
Fanpage: https://www.facebook.com/nghiencuudinhluong/
Nhận hướng dẫn, thu thập, phân tích, xử lý dữ liệu nghiên cứu bằng: spss, eview, stata, amos - Cung cấp tài liệu, số liệu theo yêu cầu.!
Email: luanhay@luanhay.com - Điện thoại: 0127 800 1762/ 097 9696 222
Facebook: https://www.facebook.com/bui.tuanson.9
Fanpage: https://www.facebook.com/nghiencuudinhluong/
Nhận hướng dẫn, thu thập, phân tích, xử lý dữ liệu nghiên cứu bằng: spss, eview, stata, amos - Cung cấp tài liệu, số liệu theo yêu cầu.!
5.1. Kết luận
Kết quả nghiên cứu cho thấy quan hệ
tín dụng giữa ACB Thái Nguyên với các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều hạn chế;
chỉ có 63,3% các doanh nghiệp vừa và nhỏ là có khả năng tiếp cận được tín dụng
của ACB Thái Nguyên nhưng trong đó không phải DNNVV nào cũng tiếp cận vốn vay
một cách thuận lợi; và còn tới 36,7% là không có khả năng tiếp cận vốn vay của
ACB Thái Nguyên.
5.1.1. Kết luận về phía ngân hàng
Ngân hàng ACB Thái Nguyên có xu hướng đa
dạng hoá các hình thức tiếp xúc (tiếp xúc trực tiếp, tiếp xúc gián tiếp và tiếp
xúc qua trung gian) nhằm tăng khả năng khai thác thông tin của các doanh nghiệp
nhỏ và vừa, từ đó hình thành các quyết định cho vay. Trong các hình thức này,
tiếp xúc trực tiếp đóng vai trò quan trọng nhất trong việc ảnh hưởng đến các
quyết định cho vay. Mặt khác, tính bắt buộc của việc sử dụng thông tin không
mong muốn, chất lượng thông tin thấp và vai trò của trung gian trong việc cung
cấp thông tin tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa có ảnh hưởng tiêu cực
đến tính hữu ích của thông tin đối với ngân hàng. Sự tác động của những nhân tố
này dẫn đến kết quả là các ngân hàng phải đối mặt với sự thiếu ổn định trong
các quyết định cho vay, do đó làm tăng độ rủi ro các khoản vay của các doanh
nghiệp và trong rất nhiều các trường hợp, dẫn đến việc đình chỉ các quyết định
cho vay.
5.1.1.1. Hạn chế
- Sự hỗ trợ của ACB Thái Nguyên trong công tác triển khai mở
rộng tín dụng còn hạn chế, đã có tới 72% số doanh nghiệp khảo sát đánh giá vấn
đề này của ACB là yếu
- Vấn đề tài sản thế chấp cũng là một bài toán nan giải hạn
chế khả năng tiếp cận vốn vay và cũng hạn chể khả năng mở rộng tín dụng của ACB
Thái Nguyên; có tới 68% số doanh nghiệp đánh giá yêu cầu về tài sản thế chấp là
rất cao và 32% đánh giá là cao.
- Các doanh nghiệp cũng đánh giá các quy định về trình tự, thủ
tục vay vốn của ACB Thái Nguyên là “quá rắc rối”, chiếm tới 74,7% số doanh
nghiệp khảo sát và 25,3% đánh giá là phức tạp.
Ngoài ra, hoạt động tín dụng ngân hàng ACB
Thái Nguyên còn hạn chế, tỷ lệ, quy mô tín dụng trung hạn và dài hạn thấp,
trong khi nhu cầu vốn đầu tư đổi mới ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình
công nghệ hiện đại nhằm tăng sức cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa là tín
dụng trung hạn và dài hạn. Mặt khác, chất lượng tín dụng chưa cao, nợ quá hạn
chiếm tỷ lệ đáng kể đã ảnh hưởng đến nguồn vốn để mở rộng tín dụng của các ngân
hàng.
5.1.1.2. Ưu điêm
- Các DNNVV đánh giá ACB Thái Nguyên có chính sách phát triển
tín dụng khá, khảo sát cho thấy có tới 72,7 % số doanh nghiệp đều đưa ra quan
điểm tốt về chính sách tín dụng của ACB Thái Nguyên
- 82 % cho rằng ACB Thái Nguyên có khả năng cung cấp thông
tin tốt, tạo điều kiện cho các DNNVV biết đến ngân hàng, đến các sản phẩm dịch
vụ.
- 81,3% cho rằng thái độ của nhân viên ACB Thái Nguyên là khá
và tốt trong công tác phục vụ khách hàng.
5.1.2. Kết luận về phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Về phía doanh nghiệp nhỏ và vừa,
thì có tới 89% các doanh nghiệp là rất yếu và yếu trong việc đáp ứng đầy đủ
được các quy định của ngân hàng trong việc triển khai xét duyệt, thẩm định và
giải ngân vốn vay.
- Mặt khác 83,3% số DNNVV là có khả
năng lập kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh ở mức yếu và rất yếu,
- 80,7% hoạt động trong các lĩnh
vực bình thường không nhận được sự ưu tiên, khuyến khích của chính sách nhà
nước.
- Vấn đề về quy mô và năng lực tài
chính của phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều duy trì ở mức độ trung bình
và một số ở mức yếu. Nó được thể hiện qua một loạt các chỉ tiêu về tài sản,
doanh thu, số lượng lao động, thâm niên hoạt động, loại hình kinh doanh và các
chỉ tiêu tài chính cơ bản về khả năng thanh toán, hiệu quả hoạt động.
5.1.3. Các yếu tố cơ bản nhất ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận vốn vay
Nghiên cứu đã chỉ ra
có tới 20 yếu tố chia làm hai nhóm doanh nghiệp và ngân hàng ảnh hưởng tới khả
năng tiếp cận vốn vay tại ACB của DNNVV (Xem
chi tiết tại chương 3); đồng thời các kết quả phân tích cũng đã chỉ ra 6
nhóm biến có ý nghĩa nhất tác động đến khả năng vay vốn bao gồm :
-
Quy mô doanh nghiệp và
khả năng thanh khoản của DNVVN được cấu thành
từ các yếu tố Tổng tài sản, Số lượng lao động, Doanh
thu, Hệ số nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu, Hệ số khả năng thanh toán và có tác động
cùng chiều tới khả năng tiếp cận vốn vay
-
Hiệu quả sinh lời vốn chủ và khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng được cấu thành từ các yếu tố: khả năng đáp ứng yêu cầu của ngân hàng và
chỉ tiêu khả năng sinh lời lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu (ROE) và có
tác động cùng chiều tới khả năng tiếp cận vốn vay
-
Số năm hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa và có tác động ngược chiều tới khả năng tiếp cận vốn vay
-
Công tác truyền thông và chất lượng dịch vụ của ACB được cấu thành từ các yếu tố: Khả năng doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận
thông tin của ACB Thái Nguyên, Thái độ của nhân viên ACB Thái Nguyên, Sự hỗ trợ
ACB trong công tác tín dụng và có tác động cùng chiều tới khả năng tiếp cận vốn
vay
-
Chính sách phát triển tín dụng và các quy định vay vốn được cấu thành từ
các yếu tố: Quy định thủ tục vốn vay, Chính sách
phát triển tín dụng của ngân hàng ACB Thái Nguyên và có tác động cùng chiều tới
khả năng tiếp cận vốn vay
-
Yêu cầu thế chấp tài sản khi triển khai cho vay của ACB và có tác động cùng chiều tới khả năng tiếp cận vốn vay
5.1.4. Một số vấn đề cần lưu tâm khi mở rộng việc triển khai tín dụng của ACB Thái Nguyên đối với DNNVV
Thứ nhất, một trong những điều kiện
cơ bản của các khế ước vay là các tài sản bảo đảm vay. Tuy nhiên, đây cũng là
điểm yếu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì các tài sản bảo đảm chủ yếu có
nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản cá
nhân thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển doanh
nghiệp. Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát đối với các khoản vay, chẳng hạn
như việc chuyển tiền trực tiếp cho người bán, cũng gây khó khăn cho doanh
nghiệp khi làm giảm khả năng sử dụng các nguồn vốn vay.
Thứ hai, việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung
thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các doanh nghiệp
nhỏ và vừa, làm cho các nhà đầu tư và cho vay, chẳng hạn như ngân hàng, khó
đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán
các khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đó cản trở việc ra các quyết định cho
vay. Các ngân hàng thường thiếu các thông tin tài chính đáng tin cậy từ phía
doanh nghiệp để làm cơ sở cho việc ra các quyết định cho vay. Điều này làm tăng
tính rủi ro của các khoản vay, do đó các ngân hàng có xu hướng dựa vào điều
kiện về tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro hoặc phải dựa trên sự tin cậy và
các mối quan hệ cá nhân với chủ doanh nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro hợp lý.
Thứ ba, tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương
án kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc ra các quyết định
liên quan đến hồ sơ xin vay của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, do các doanh
nghiệp nhỏ và vừa thường yếu về kỹ năng quản lý và tài chính nên việc xây dựng
các phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn. Một số nhà nghiên cứu cho rằng,
các giai đoạn phát triển và kỹ năng quản lý của các doanh nghiệp nhỏ và vừa có
ảnh hưởng tích cực đến việc tiếp cận các khoản vay vốn từ ngân hàng.
Thứ tư, bản thân các ngân hàng phải cạnh tranh với các nguồn tài
chính khác trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, chẳng hạn
như các quỹ đầu tư tư nhân, cá nhân cho vay, nguồn tài chính từ các thành viên
gia đình, bạn bè của chủ doanh nghiệp và các nguồn tài chính không chính thức
khác. Điểm yếu của các nguồn tài chính không chính thức này là quy mô nguồn vốn
nhỏ, chi phí vay thường cao hơn lãi suất ngân hàng, còn điểm mạnh của
chúng là thủ tục nhanh chóng, chủ yếu dựa vào quan hệ quen biết cá nhân, và
hình thức giải ngân đa dạng, đáp ứng yêu cầu kịp thời về tiền mặt của các doanh
nghiệp.
Thứ năm, trong điều kiện chuyển đổi nền kinh tế hiện nay, các doanh
nghiệp nhỏ và vừa là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn và chủ đạo của các
ngân hàng. Tuy nhiên, việc nhìn nhận, xem xét mức độ và chất lượng cung ứng
dịch vụ cho vay đối với khối các doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu dựa vào số
lượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa được vay vốn mà chưa xem xét trong
mối quan hệ với tốc độ phát triển của chúng (khoảng 30%/năm, tương đương với
khoảng 30.000 doanh nghiệp - theo Tổng cục Thống kê, năm 2006).
MỤC LỤC:
1.
Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
2.
Mục tiêu nghiên cứu
3.
Câu hỏi nghiên cứu
4.
Phạm vi nghiên cứu
5.
Kết quả mong đợi
6. Ý
nghĩa của đề tài
7.
Kết cấu của luận văn
CHƯƠNG
1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ ĐẶC ĐIỂM DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1.
Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng
1.2.
Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.
Tổng qua về các nghiên cứu trước đây
CHƯƠNG
2: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU
2.1.
Vài nét về Thái Nguyên
2.2.
Sơ lược về Ngân hàng Á Châu và Chi nhánh Thái Nguyên
2.3.
Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Thái Nguyên
CHƯƠNG
3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.6.
Phương pháp thu thập, phân tích số liệu
3.6.1.
Phương pháp thu thập thông tin
3.6.2.
Phương pháp thống kê mô tả
3.6.3.
Đánh giá độ tin cậy của thang
đo và độ tin cậy của biến đo
lường
3.6.4. EFA
3.6.5.
Mô hình Probit và Logistic
CHƯƠNG
4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.
Mô tả tổng thể nghiên cứu – Thực trạng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa bàn Thái
Nguyên
4.2. Kiểm định thang đo và phân tích nhân tố
khám phá
4.3.
Hồi quy probit
CHƯƠNG
5: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ
VỪA TẠI ACB THÁI NGUYÊN
5.1.
Kết luận
5.2.
Một số khuyến nghị mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB
Thái Nguyên
Trân trọng
- Email: luanvanhay@gmail.com
- Blog: http://luanvantuanson.blogspot.com/
- Facebook: https://www.facebook.com/bui.tuanson.9
Nhóm hướng dẫn nghiên cứu định lượng Tuấn Sơn
- Phụ trách nhóm – Mr.Quân: 0127 800 1762- Email: luanvanhay@gmail.com
- Blog: http://luanvantuanson.blogspot.com/
- Facebook: https://www.facebook.com/bui.tuanson.9
